ЦБ усиливает борьбу с мисселингом при продаже ПДС

Банк России усиливает контроль за тем, как гражданам предлагают программу долгосрочных сбережений (ПДС). Регулятор обратил внимание на случаи мисселинга - ситуации, когда клиенту финансовый продукт представляют не так, как он есть на самом деле.

Особое внимание уделяется продаже ПДС людям, которые могут воспринимать программу как обычный банковский вклад. В Центробанке считают, что клиент должен получать полную и понятную информацию об условиях продукта, его доходности, сроках и возможностях досрочного получения денег.

Что такое мисселинг при продаже ПДС

Мисселинг - это недобросовестная продажа финансового продукта, при которой клиент может не понимать, что именно он оформляет. Например, человек приходит в банк, чтобы разместить деньги на вкладе, а ему предлагают программу долгосрочных сбережений, при этом подробно не объясняя различия между этими продуктами.

Такая проблема уже возникала на финансовом рынке с другими инвестиционными и страховыми продуктами. Банк России ранее отмечал случаи, когда вместо вклада клиентам предлагали продукты НПФ, страхование, брокерские услуги или паи фондов.

В случае с ПДС риск подмены особенно важен из-за того, что программа рассчитана на долгосрочные сбережения и имеет свои условия получения средств.

Почему ЦБ обратил внимание на продажи ПДС

Банк России ранее сообщал о случаях, когда ПДС продавали гражданам недостаточно подробно объясняя особенности программы. В частности, регулятор обращал внимание на ситуации с пожилыми клиентами, для которых такой продукт может не иметь ожидаемой выгоды.

ЦБ также проводит контрольные мероприятия, чтобы проверять, какую информацию получают клиенты в момент оформления финансовых продуктов. В ходе таких проверок регулятор может оценивать не только документы, но и то, как сотрудники организаций рассказывают о продукте покупателю.

При этом в Банке России подчеркивали, что речь идет не о массовом нарушении, однако регулятор намерен реагировать на подобные случаи.

Какие нарушения могут говорить о мисселинге

Одним из основных признаков является ситуация, когда ПДС называют аналогом банковского вклада, но при этом не объясняют существенные отличия.

К типичным проблемам при продаже финансовых продуктов Банк России относит неполное информирование клиента о важных условиях и рисках.

При оформлении ПДС насторожить клиента могут следующие ситуации:

сотрудник говорит о программе как о «вкладе» или его полной замене;
преимущества ПДС подробно объясняют, а ограничения и риски практически не упоминают;
клиенту не рассказывают, что договор заключается с негосударственным пенсионным фондом, а банк может выступать только в качестве агента;
не объясняют особенности получения денег и условия досрочного выхода;
делают акцент на возможном доходе, но не объясняют все условия его формирования;
клиенту не предоставляют или не предлагают внимательно ознакомиться с ключевым информационным документом;
сотрудник торопит с подписанием документов и не дает времени разобраться в условиях;
вместо четкого ответа на вопрос о продукте используют формулировки вроде «это почти как вклад» или «только доходность выше».

Сам по себе интерес банка или другого финансового посредника к продаже ПДС не означает нарушение. Проблема возникает тогда, когда существенные особенности продукта скрываются или объясняются недостаточно понятно.

Как отличить ПДС от банковского вклада

Главный ориентир - документы. Если человек рассчитывает открыть банковский вклад, в договоре должна быть информация именно о банковском вкладе и банке как стороне договора.

Банк России отдельно предупреждал, что сравнение других финансовых продуктов с депозитами может вводить потребителей в заблуждение, особенно если одновременно не раскрываются важные отличия и риски.

Поэтому перед подписанием документов стоит проверить, какой именно договор предлагается оформить. Если вместо договора банковского вклада появляется договор с НПФ, документы о программе долгосрочных сбережений или другие бумаги, это повод остановиться и уточнить условия.

Еще один важный признак - наличие обязательной информации о самом продукте. Для ПДС предусмотрен ключевой информационный документ (КИД), в котором раскрываются условия и риски программы. В частности, клиенту должны объяснить, что договор долгосрочных сбережений не является банковским вкладом.

Почему сравнение ПДС с вкладом может вводить в заблуждение

Для клиента банковский вклад и ПДС могут выглядеть похожими: в обоих случаях человек передает деньги финансовой организации с целью сохранить и увеличить накопления. Но условия этих продуктов различаются.

Если сотрудник говорит только о преимуществах ПДС и сравнивает его с депозитом по потенциальной доходности, клиент может не обратить внимания на остальные условия.

Именно поэтому Банк России рекомендует при сравнении финансовых продуктов с банковскими вкладами понятно раскрывать их ключевые отличия, в том числе информацию о доходности, рисках и защите средств.

Что изменилось в подходе ЦБ

Для снижения риска мисселинга Банк России постепенно усиливает требования к информированию клиентов. В отношении ПДС регулятор предусмотрел использование ключевого информационного документа. Клиент должен ознакомиться с ним до оформления остальных документов по договору.

Кроме того, регулятор использует контрольные мероприятия и может проверять работу финансовых организаций непосредственно в точках продаж. Подобные проверки уже применялись Банком России для выявления недобросовестных практик.

Таким образом, удобная продажа ПДС через банк не должна превращаться в подмену банковского вклада другим финансовым продуктом. Клиенту важно понимать, что именно он оформляет, кто является стороной договора, как формируется доход и на каких условиях можно получить свои деньги.

Борьба с мисселингом нужна для того, чтобы человек принимал решение о долгосрочных сбережениях осознанно, а не исходя из впечатления, что ему предлагают обычный банковский вклад.