Несколько договоров ПДС не увеличивают лимит господдержки

Почему несколько договоров программы долгосрочных сбережений не позволяют получить больше денег от государства и когда второй договор действительно может пригодиться

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) позволяет одному человеку заключать несколько договоров. При этом открытие дополнительных счетов не означает, что государственное софинансирование будет начисляться отдельно по каждому из них.

Максимальная сумма господдержки составляет до 36 тыс. рублей в год на одного участника. Поэтому если человек заключит два или три договора ПДС, лимит не увеличится. Государственное софинансирование рассчитывается с учетом совокупных взносов участника.

При этом второй договор может иметь практический смысл. Например, если человек хочет разделить накопления между разными НПФ или использовать счета для разных финансовых целей.

Можно ли заключить несколько договоров ПДС

Законодательство позволяет участнику ПДС иметь несколько договоров долгосрочных сбережений. Такие договоры могут быть заключены как с одним, так и с разными негосударственными пенсионными фондами.

При этом каждый договор ведется отдельно. У него есть собственный счет, условия пополнения и правила выплаты накоплений.

Но наличие нескольких договоров не превращает одного участника программы в нескольких получателей господдержки. Государственное софинансирование связано именно с человеком, а не с количеством заключенных соглашений.

Банк России прямо указывает, что участник может открыть несколько договоров ПДС. При этом для получения налогового вычета одновременно должно выполняться отдельное ограничение по количеству договоров.

Как распределяется государственное софинансирование

Главное правило при нескольких договорах ПДС — государство не умножает лимит поддержки на количество счетов.

Максимальная сумма софинансирования составляет 36 тыс. рублей в год на одного участника. Получать такую сумму можно в течение 10 лет после первого личного взноса в программу при соблюдении установленных условий.

Размер поддержки зависит от среднемесячного дохода человека и суммы его собственных взносов.

Условно механизм выглядит так:

• при доходе до 80 тыс. рублей в месяц государство добавляет по одному рублю на каждый внесенный рубль;
• при доходе от 80 тыс. до 150 тыс. рублей — один рубль на каждые два рубля собственных взносов;
• при доходе свыше 150 тыс. рублей — один рубль на каждые четыре внесенных рубля.

При этом действует общий максимум — 36 тыс. рублей за год.

Например, человек заключил два договора ПДС. В течение года он внес 36 тыс. рублей на первый счет и еще 36 тыс. рублей на второй. При доходе до 80 тыс. рублей в месяц это не означает, что государство добавит 72 тыс. рублей.

Для расчета берутся взносы участника в рамках программы, а максимальная господдержка остается на уровне 36 тыс. рублей в год.

Поэтому открывать второй договор только ради попытки получить еще 36 тыс. рублей господдержки не имеет смысла.

Можно ли распределить взносы между несколькими договорами

Да. Участник может самостоятельно решить, как распределить собственные деньги между договорами.

Например, при двух договорах можно перечислять:

• 50% средств на первый счет и 50% на второй;
• большую часть суммы на один договор, а меньшую — на другой;
• разные суммы в разные месяцы в зависимости от финансовых возможностей.

Само распределение денег между счетами не создает дополнительного лимита господдержки. Если человек внес за год достаточно средств для получения максимального софинансирования, дальнейшее увеличение взносов может продолжать формировать его собственные накопления, но размер государственной доплаты сверх установленного максимума не увеличится.

Банк России отмечает, что минимальная сумма личных взносов для участия в софинансировании составляет 2 тыс. рублей в год.

Зачем тогда нужен второй договор ПДС

Если дополнительный договор не увеличивает господдержку, возникает логичный вопрос: зачем его вообще заключать?

Причины могут быть связаны не с государственной выплатой, а с организацией собственных накоплений.

Разделение денег по финансовым целям

Человек может использовать разные договоры для разных задач.

Например, один счет формировать как долгосрочную прибавку к пенсии, а другой использовать для отдельного семейного финансового плана.

Так проще понимать, сколько денег уже накоплено для каждой цели.

Договоры в разных НПФ

Несколько договоров позволяют распределить накопления между разными негосударственными пенсионными фондами.

Перед таким решением стоит изучить условия конкретных НПФ: правила программы, комиссии и вознаграждение фонда, способы назначения выплат, условия перевода средств и другие параметры.

При этом наличие нескольких фондов само по себе не гарантирует более высокую доходность. Результаты инвестирования в прошлом не означают, что такой же результат будет получен в будущем.

Разные условия выплат

У разных договоров могут отличаться предусмотренные варианты получения накоплений. В ПДС предусмотрены периодические выплаты, а в определенных случаях договор может предусматривать другие варианты.

По данным Банка России, обратиться за назначением периодических выплат можно после 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами.

Поэтому при нескольких договорах человек получает возможность заранее распределить накопления и учитывать условия каждого соглашения отдельно.

Разделение накоплений между членами семьи

Дополнительный договор также может использоваться как часть семейного финансового планирования. Например, один счет может формироваться исключительно за счет собственных накоплений человека, а другой — использоваться для отдельной цели, связанной с ребенком.

Однако перед заключением такого договора необходимо внимательно проверить, кто является участником программы, в чью пользу заключен договор и какие налоговые последствия возникают.

Когда второй договор действительно оправдан

Второй договор может быть логичным решением, если для него есть конкретная финансовая задача.

Например:

1. Нужно разделить накопления.
Один счет предназначен для будущей пенсии, другой — для отдельной долгосрочной цели.

2. Человек хочет использовать несколько НПФ.
В этом случае можно распределить средства между фондами и не держать все накопления в одном месте.

3. Важны разные условия договоров.
Перед заключением дополнительного договора стоит сравнить порядок выплат и другие условия НПФ.

4. Нужно организовать семейные накопления.
Дополнительный договор может использоваться как отдельный инструмент долгосрочного финансового планирования.

При этом решение о втором договоре стоит принимать исходя из его конкретной задачи. Если единственная причина — желание получить больше государственной поддержки, новый счет эту задачу не решит.

Когда второй договор не даст дополнительной выгоды

Есть несколько распространенных ситуаций, когда человек может ошибочно рассчитывать на преимущества второго ПДС.

Ошибка № 1. Ожидать еще 36 тыс. рублей от государства

Это самая распространенная ошибка. Лимит софинансирования установлен для участника программы, поэтому два договора не превращаются в два независимых лимита.

Ошибка № 2. Разделить взносы и рассчитывать на двойное софинансирование

Допустим, человек внес 36 тыс. рублей на первый договор и еще 36 тыс. рублей на второй. Само разделение суммы на два счета не дает двух государственных доплат.

Общий размер поддержки по-прежнему ограничен установленным максимумом.

Ошибка № 3. Открыть новый договор ради нового периода господдержки

Дополнительный договор не должен восприниматься как способ бесконечно продлевать период получения господдержки. Банк России указывает, что период софинансирования составляет 10 лет после первого личного взноса в программу.

Ошибка № 4. Не учитывать налоговый вычет

С налоговым вычетом действуют отдельные правила. В 2026 году максимальная сумма расходов, принимаемых к вычету на долгосрочные сбережения, составляет 400 тыс. рублей в год. При этом учитываются не только ПДС, но также некоторые другие инструменты долгосрочных сбережений.

Для получения вычета одновременно должно действовать не более трех соответствующих договоров с учетом установленных законом условий.

Таким образом, открытие большого количества договоров может не только не дать дополнительных льгот, но и создать дополнительные ограничения для получения вычета.

Можно ли открыть договоры в разных НПФ

Да, несколько договоров можно использовать для распределения накоплений между разными негосударственными пенсионными фондами.

Но перед этим стоит сравнить условия каждого фонда. В частности, можно обратить внимание на:

• инвестиционные результаты за предыдущие периоды;
• вознаграждение НПФ;
• условия назначения выплат;
• порядок перевода накоплений;
• условия досрочного получения денег;
• работу личного кабинета и доступность информации по счету.

Важно помнить, что прошлые результаты инвестирования не гарантируют такую же доходность в будущем.

Само по себе распределение денег между несколькими НПФ также не означает автоматического увеличения дохода.

Можно ли получить налоговый вычет по нескольким договорам

Да, но здесь также действует общий лимит.

Вычет на долгосрочные сбережения предоставляется с суммы взносов, но в пределах установленного годового ограничения. В 2026 году общий лимит составляет 400 тыс. рублей. ФНС отдельно указывает, что одновременно может действовать не более трех договоров долгосрочных сбережений с учетом предусмотренных законом исключений.

Например, человек внес 200 тыс. рублей по одному договору ПДС и еще 200 тыс. рублей по второму. В совокупности он использовал 400 тыс. рублей для расчета вычета.

Если же внести по 400 тыс. рублей сразу на два или три договора, лимит не станет 800 тыс. или 1,2 млн рублей. Рассчитывать вычет будут в пределах установленной максимальной суммы.

Что важно проверить перед заключением второго договора

Перед открытием дополнительного ПДС стоит ответить на несколько вопросов:

• для какой цели нужен второй счет;
• сколько денег планируется на него вносить;
• есть ли смысл разделять накопления между НПФ;
• какие условия выплат предлагает выбранный фонд;
• какие правила действуют при досрочном получении средств;
• как новый договор повлияет на возможность получения налогового вычета;
• сколько договоров долгосрочных сбережений уже действует.

Если четкой цели для второго договора нет, сначала можно сравнить условия существующего ПДС и понять, действительно ли отдельный счет необходим.

Главное

Несколько договоров ПДС не позволяют увеличить лимит государственной поддержки. Даже если человек открыл два или три счета и распределил между ними свои взносы, максимальное софинансирование остается общим для одного участника — до 36 тыс. рублей в год.

При этом второй договор может быть полезен, если у него есть конкретная задача: разделить накопления, использовать несколько НПФ или сформировать отдельные финансовые цели.

Поэтому при выборе дополнительного ПДС важно смотреть не на количество договоров, а на условия каждого из них. Государственная поддержка рассчитывается по правилам программы, а дополнительные счета прежде всего дают возможность по-другому организовать собственные накопления.

Частые вопросы